2003年1月27日，家住白云区福泉一巷的广州市民张玉振像往常一样，正准备出门上班，临行前，他习惯性地摸了摸上衣口袋，突然发现钱包不见了，在家中反复找了几遍之后，还是不见钱包的踪影，这一下让他顿时紧张起来

　　2003年1月27日，家住白云区福泉一巷的广州市民张玉振像往常一样，正准备出门上班，临行前，他习惯性地摸了摸上衣口袋，突然发现钱包不见了，在家中反复找了几遍之后，还是不见钱包的踪影，这一下让他顿时紧张起来。

　　钱包原本放在上衣兜里，怎么就不见了呢？张玉振推测，可能是在两天前和家人逛商场的时候弄丢了，那天是周末，回到家已经很晚了，而周日一整天他都没有出家门。此时的张玉振心急如焚，钱包里的现金到不重要，但那张能够透支的信用卡太重要了，万一被人冒用，后果不堪设想。而周六到现在已经过去两天了。

　　今天的班儿是上不成了，张玉振立刻向银行进行了电话挂失，然后赶到广州市黄石街派出所报了案，他在配合公安人员做询问笔录的时候，努力地回忆着那天逛街时的情景，张玉振越发肯定钱包是在那个时候被偷了。随后张玉振接到了银行为他打印的这张信用卡最近的消费清单。看到这张对账单，张玉振的心一下子凉到了底。他最担心的事情还是发生了——丢失的信用卡被人冒用了。

　　原告张玉振：小偷是在9点25开始消费第一笔，用了7900块，然后在很短，两分钟之内又消费了一笔，27分，又消费了一笔是1260元，到最后这一笔是10点07分，在短短的42分钟时间内，连续刷卡消费了5次3个商店。

　　对账单在张玉振眼里，简直就是盗贼冒用信用卡消费的犯罪记录。从1月25日21点25分到22点07分，短短42分钟，小偷分别用张玉振的信用卡在3家商场，五次刷卡消费，大量购买高档香烟、名酒、手机等商品共计33590元。

　　这一次次的刷卡消费，让张玉振信用卡上的存款顷刻间变为了负数。因为这张卡是可以透支5000元的，张玉振的卡里原本存有2万余元现金，盗贼不仅将这些钱挥霍一空，还透支消费了5000元。

　　张玉振：我认为他小偷是非常有经验的。他还不是在一个地方，而是在几个店周边，好像是有专车，有专人这样去消费的。

　　张玉振丢失并被冒用的是中国银行的长城人民币彩照信用卡，卡背面除了有持卡人的签名外，还印有一张持卡人的彩照。旁边还打上了持卡人的身份证号码。这张卡的特点是身份证明与信用卡合二为一，使用时不需要再出示证件，只要在消费底单上签个名就能完成全部手续，可以说是非常的方便，但这样的方便也同样方便了盗贼。

　　信用卡里的钱被盗贼冒用一光，张玉振损失惨重，他一直在等待着公安机关的消息个人经济情况说明，希望他们能够抓住盗贼，但时间一天天过去了，并没有任何好消息传来。

　　张玉振：作为工薪阶层来讲，就是辛辛苦苦一个月一个月的工资积攒起来，一瞬间就没有了，从家里也好，从本人也好，心情就很沉闷。

　　因为线索比较少，公安机关一时无法抓到盗贼，但损失的这三万多块钱，对张玉振来说可不是个小数目，一时心情沉闷的张玉振决定找银行想想办法。而中国银行广东省分行却表示，他们也无能为力，因为张玉振的信用卡是在周一挂的失，而周六周日给盗贼留下了两天的作案时间，对于持卡人没有及时挂失所造成的损失，银行是没有责任的。

　　《中国银行长城人民币信用卡章程》第十三条规定：长城卡如遇丢失或被盗窃，持卡人应持本人身份证或其他有效证明，立即到附近的中国银行分支行办理书面挂失手续，并按规定交付挂失手续费。挂失之前及挂失次日24小时内，所造成的挂失卡风险损失由持卡人承担。

　　银行依照章程办事，张玉振也没有什么办法。由于此前也有很多类似事情的发生，银行提醒张玉振可以试着去找商场协商解决。盗贼消费的地点分散在广州市昌岗路附近的好又多超市、广州百货公司、广东顺电公司信和分店等几家商场。于是，张玉振拿着那张对账单，一家家的找上门去，他想看看自己的损失有没有获得赔偿的希望，但从商家得到的答复令他很失望。

　　杨秀丽（广东顺电实业有限公司防损部主管）：我们是付出了同等价值的商品，在这里我们没有得到额外的任何不当的利益。

　　几家商场的说法如出一辙，保管不当又没有及时挂失是信用卡被恶意消费的原因，张玉振的损失与自己没有关系。多次协商都没有结果，张玉振只好又把电话打到银行寻求帮助。

　　张玉振：我打电话在咨询期间，我们中行卡中心，负责接待小姐告诉我们，像你这个情况也有，可以通过法律这个途径，民事诉讼这个途径挽回一些损失。

　　于是，张玉振想到了找律师来帮助自己，经过多方打听、电话咨询，他找到了办理过多起信用卡纠纷案的罗春霖律师。

　　听了张玉振丢失信用卡并被人冒用的经过。分析他的情况，罗春霖建议张玉振去追究商场的责任，因为这是挽回损失的惟一希望。

　　罗春霖（原告代理律师）：商场要负什么样的义务呢？第一，商场要仔细核对消费者的身份，首先是核对身份。第二，他核对信用卡上的签名，是否与消费者本人当时的签名相符。如果你没有检验的话，你就没有履行，没有尽到法律规定的义务。

　　听了罗律师的一番话，张玉振顿时感到又有了一线日，张玉振将广州市百货公司、广州好又多超市、广东顺电实业有限公司等几家商场分别告上了法庭，要求他们赔偿自己经济损失的80%。

　　张玉振之所以要求商家赔偿80%，是考虑到自己保管不当，弄丢了信用卡也是存在过失的，但他觉得主要问题还是出于商家审查不严。我们再来了解一下这张卡，卡上除了有照片外,签名也非常重要。商场的收银员除了要对照持卡人的相貌外，还必须要核对这个签名与消费底单上持卡人的签名是否一致。让张玉振感到不解的是，这卡上又有照片又有签名，即使被盗，小偷在使用时也很容易被发现。那为什么小偷还是那样轻而易举的就得手了？

　　原来,商场在接受消费者使用信用卡消费时，需要遵守与银行签订的协议。在《特约商户受理广东省网络服务中心POS业务协议书》中明确规定，在消费过程中（1）持卡人出示的有效身份证应与本人身份和信用卡上的相关内容一致；（2）使用彩照卡的，本人身份（姓名、性别、相貌等）和彩照卡的相关内容要相符；（3）顾客在签购单上的签名与其信用卡上的签名必须相同。

　　商家应当按照上述规定进行审查，审查无误后才能受理信用卡。所有提供信用卡服务的商家都会签订这样的协议。这份协议书正是张玉振要求商家承担赔偿责任的重要依据成都支柱产业有哪些。

　　原告张玉振：因为你商场主要是你这个商场在签字甄别核对人这个事件你有没有按照当时和中行的协议这样去做。要求是本人要持卡消费的，你这个实质上不是本人持卡消费，那么我不找你找谁？

　　张玉振同时把三家商场分别告上了法庭，那么商家是怎样的反映呢？我们的记者找到了这三家被告之一的广东顺电实业有限公司。盗贼当时在顺电公司广州信和分店冒用张玉振的信用卡一次性购买了3部不同型号的诺基亚手机，仅这一笔就给张玉振带来了9480元的损失。来自广州市海珠区人民法院的一纸传票让顺电公司感到很突然，对张玉振提出的赔偿数额，更是反应激烈。

　　杨秀丽（广东顺电实业有限公司防损部主管）：可能有人觉得7、8千块钱不是一个大数目，但是对于我们做家电零售行业来讲，现在是一个微利行业，而且我们对顾客也是做出低价承诺，我可以这样跟大家算一笔账，我们卖一台电视有可能只赚几十块钱，7000多块钱意味着是不是我们要卖一百多台电视个人经济情况说明，才能赚回这么多钱。商场来为盗卡人来买这个单，来承担这个损失，肯定我想任何人换一个角度这样想一下，肯定会觉得比较冤的。

　　顺电公司再三强调，盗贼冒用了信用卡，张玉振就该去追究盗卡人的责任，这跟商家是无关的，其他商场也是同样的看法。但张玉振认为无论能否抓住盗贼，此时自己都有理由找商家。

　　罗春霖 原告代理律师：我是这样看的，因为小偷盗窃张玉振的信用卡，并不必然会导致张玉振的财产损失。因为信用卡它有别于现金，只有小偷在偷到信用卡以后，拿到商家去消费，而你商家又不加审查，这样才会导致张玉振的财产受到直接的损失，（所以商家的过错责任是很大的，所以我们要向商家行使追索权，而不向小偷行使追索权）。

　　张玉振一方认准了盗贼之所以冒用信用卡成功，一定是因为商家审查不严，那么顺电公司对自己的收银员有怎样的要求？日常销售中又是怎样做的呢？

　　收银员：首先如果有照片的话，我们必须要针对他的照片看一下人是否一致，还有我们要刷的时候，对一下他的卡号，如果正确的话，我们就可以直接地输入金额，输完之后，叫顾客核对一下金额之后就直接按确认，之后刷出来的卡纸我们要叫顾客核对一下卡纸，核对之后，签卡纸。我们要核对一下他的签名，如果一致的话就可以了。

　　看来，收银员很清楚自己的具体职责。顺电公司也表示，平时就是按照与银行签订的《POS业务协议书》的内容来对员工进行培训的。

　　王钟颖：对于信用卡的话，我们培训还是很多的，一般来说就是新员工来的时候，我们主要是先把一些最基本的受理的常识教给他，然后定期我们就会请银行过来，就是讲解一些如何识别真假卡，如何鉴别，如何防范风险。

　　王钟颖：至于签名的话，我们要求的就是必须在顾客的信用卡上面的签名与签购单上的签名是完全相符的。这样的话，当然，其实要求顾客完全相符的话也很难成都支柱产业有哪些，但大概字体一定要相同。

　　按照顺电公司的说法，他们的每一个收银员都是经过严格培训后上岗的。那么，盗贼在冒用张玉振信用卡的时候，收银员是不是认真按照《POS业务协议书》中的内容，进行了严格审查呢？

　　当天在顺电公司广州信和分店为盗卡人办理业务的收银员叫邓广花，她向法庭出具了证人证言，在她的这份证词中这样写到：“我当时在受理被盗信用卡消费时有按银行规定核对彩照与持卡人相符及信用卡的真伪，并认真核对了顾客的签名与顾客留在信用卡上的签名一致。”

　　依照这份证词，邓广花表示自己已经尽到了严格审查的义务。那么，难道盗贼与张玉振长得十分相似？还是模仿的签名惟妙惟肖？记者很想找到收银员邓广花了解这一情况，但她已经离开了这家公司。

　　我们看到，左边是张玉振以往购物时留的签名，也是他在信用卡上的签名。右边是1月25日，盗卡人在顺电公司冒用信用卡购买手机后留的签名。可以看出，两个签名从笔画到书写习惯都不对，差别十分明显。

　　在案件审理过程中，法官要求张玉振当着顺电公司的面一连签了10遍自己的名字，用来和盗卡人的签名进行对比。张玉振实在想不通，为什么差异这样大的签名竟能轻易就骗过收银员邓广花。

　　原告张玉振：我当着法官，当着两个公司经理我都亲自签过，签过以后你和你当时销售时那个签字就可以做一些比较，不是说你这个收银员讲我鉴别过，我看过就行。

　　杨秀丽（广东顺电实业有限公司防损部主管）：随着作案分子他作案手法的不断高明，也不排除，他会撕掉它背后的卡条，重新贴上新的卡条用他自己的签名。在这种情况下我们的收银员他是无法判断背后的情况的。

　　从信用卡被盗，到走上法庭，前前后后的近半年时间让张玉振感到十分疲倦，他为的是最终能够挽回自己的损失。然而他也很清楚，保管不善，又未能及时挂失自身也是存在过错的。那么，法院会做出怎样的判决呢？

　　2003年6月24日，广州市海珠区人民法院做出一审判决，判令广东顺电实业有限公司赔偿原告张玉振9948元经济损失的70%，即6636元。

　　杨斌（广州市海珠区人民法院审判长）：我们法院认为5个常见的经济作物，被告作为特约商户，他在审查信用卡的时候，他确实没有尽到一个审查义务。但是同时我们又考虑到，原告在保管这个信用卡的时候，他没有保管好，而导致这个冒用人刷卡的事实发生，也有过错，所以他们属于一个混合过错。

　　杨秀丽（广东顺电实业有限公司防损部主管）：这个案子最后判下来之后，应该对我们公司也是起了一个很大的警示作用。那我们公司从上到下也是要求各个分店收银员再次强化培训，把这个案件作为一个案例再分析给大家听。包括作案手法，给我们以后的收银员更多的警示，也提示他们以后要更加严格地审核这个信用卡。

　　张玉振：我现在就起到义务宣传这个作用成都支柱产业有哪些，每次我消费时个人经济情况说明，我消费过了以后，我就要提醒他，要注意看签字，看相貌，提醒有好多收银员说也发生过类似的一些情况，而且他们也乐意接受我提出的这些意见。

　　张玉振和另外两个商家的官司还没有结束，剩下2万余元的损失能否挽回还是个未知数5个常见的经济作物。本案判决之后，罗律师向我们介绍说，这类的信用卡纠纷案在广州非常多。

　　罗春霖（原告代理律师）：我今年打的信用卡的纠纷案就20多起，这个事儿电视台也播过，报纸也经常登，还有这么多事，现在还也这么多人来找我，所以我看，光我一个人一年就打20多起，那要全广州呢？全广东？要全国那不更多了吗？所以我觉得现在这个信用卡纠纷是一个比较普遍的事。

　　罗春霖律师的这番话，引起了记者的注意，商家对信用卡审查不严，究竟是个别现象还是一个普遍现象呢？信用卡一旦丢失后，盗贼冒用起来是不是真得很方便呢？记者决定到商场实地进行暗访。

　　记者找来同事呙先生的信用卡，这是招商银行的信用卡，按照规定，持卡人消费时，商场的收银员应该严格审查持卡人签名和卡背面签名是否一致。

　　在呙先生的陪同下，记者来到了北京一家大型商场。 记者选中了一把雨伞，在收银台付款时，拿出了呙先生的信用卡。收银员在终端机上刷卡后，要求记者在消费单据上签名，于是记者就签上了自己只练了几遍的呙先生的名字。

　　收银员的疑问让记者有点忐忑不安，但没有想到的是，收银员却最终认可了这个假冒的签名。用同样的方法，记者在这家商场的不同楼层又购买了价值499元的男式外套、226元的充气床，而这两次记者使用呙先生的信用卡，也都非常顺利，没有一个收银员对记者的签名提出异议。

　　冒用信用卡竟然这样轻而易举，令人感到十分惊讶。看来商场在信用卡审核方面疏于管理至少不是一个个别现象，商家审查不严为信用卡的使用增添了风险，那么银行为什么不能加强一些防范措施呢？比如为什么不能要求持卡人在消费时输入密码呢？为此记者来到了中国银行北京市分行。

　　张吉新（中国银行北京市分行信用卡处副处长）：因为信用卡本身就是从国外传进来的产品，信用卡越来越多地具备世界货币的功能，就是越来越多的国外持卡者在中国使用，在中国如果你强调它像咱们说的，让他提供护照，输入密码，外国人肯定不理解你这种方式，他认为这种卡没法用了。而且越来越多的中国人出国去使用，如果按照大家想的比较理想化的操作模式，你就根本找不到输密码的键盘在收银台上，你的卡也没法用了。这样的话无论是对国外来华的人员和出国的人员，对这个信用卡就没法使用了，所以咱们必须要符合国际组织的各种规章，按照规章的要求只以签字为准，来验证身份使用。

　　张处长还介绍说，信用卡的逐渐普及是必然的发展趋势的。目前中国的信用卡市场的确有待完善，对于规避风险可以借鉴一些国外的信用卡保险制度，比如持卡人定期缴纳一些保险费用，一旦出现问题，保险公司的介入也能为持卡人承担部分风险。但更重要的是在信用卡使用源头上解决问题。

　　张吉新（中国银行北京市分行信用卡处副处长）：作为发卡银行来讲，我们会进一步完善我们的网络，保证我们24小时应急挂失这种机制，及时控制风险；从特约商户的角度来讲，他要有一个意识，收卡跟收钞一样的，有可能有，当然也有可能有假冒用卡的。所以银行要求操作规程核对照片、核对签字，确保本人使用；对于咱们持卡人来说，一个从保护自己的角度，签字要签得有点特点5个常见的经济作物，不要签得四平八稳，很容易模仿的。在用卡的时候要起到一个义务监督员的作用，

　　既然是信用卡，“信用”二字就决定着持卡人的财产安全。一张小小的信用卡，拿起卡，从某个角度看，实际也是在考验着银行、商家和消费者的诚信。节目的最后，我们希望商家能够真正做到严格审查，因为任何一次的疏忽都会导致几方的利益受损。同时也希望持卡人都能像张先生一样做个义务监督员，因为你每一次对商家的提醒都是对自己权力的一次保护。

　　需要提醒大家注意的是，捡到信用卡冒用消费和捡到现金进行消费是性质完全不同的两种行为。后者属于不当得利，拾到者如拒不返将承担民事上的侵权责任。而拾到或盗窃他人的信用卡并进行冒用的，已属于刑事犯罪，将会受到法律的严厉制裁，依照《中华人民共和国刑法》规定，数额特别巨大或者情节严重的，最高可处以无期徒刑。

　　《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 进行信用卡活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：